Otplata stambenog kredita za mnoga domaćinstva u Bosni i Hercegovini predstavlja ogroman finansijski teret. Iako su kamate manje u odnosu na period od prije deset godina, nove okolnosti nisu unijele bezbrižnost u otplatni plan.
Istražujući kako smanjiti ratu na stambeni kredit, Forbes BiH objedinjuje savjete finansijskih stručnjaka kao i agencija/firmi specijaliziranih za kreditno posredovanje.
Jedna od njih, Simplefy, u svom vodiču između ostalog predlaže da ponovo pregovarate o ponudi sa bankom ili da jednostavno svoj kredit prebacite u drugu banku, koju smatrate povoljnijom. “Pokušaj ponovnog pregovaranja o ponudi s boljim uslovima mogao bi biti dobra opcija za smanjenje mjesečne rate”, navode.
Za one koji imaju ušteđevinu, postoji opcija da prijevremeno otplate dio ili cijeli kredit, uz napomenu da obrate pažnju na moguće troškove prijevremene otplate. Alternativno, možete skratiti rok otplate, dok visina rate ostaje ista, čime se smanjuje ukupni iznos plaćenih kamata.
Birati kraći rok otplate
No, ono što je najvažnije prilikom podizanja stambenog kredita, savjetuju finansijski eksperti, je dobro istražiti sve ponude banaka. Pronaći najpovoljnijeg zajmodavca koji će vam ponuditi najnižu kamatnu stopu i najpovoljniji otplatni plan.
Zlatno pravilo (ukoliko vam to finansije uopće dozvoljavaju) je da uvijek birate kraći rok otplate, jer što je rok otplate duži, to znači da ćete na kraju platiti i više kamate.
Imajte na umu da se EMI (Equated Monthly rates) za stambeni kredit, a koji je sastavni dio procesa otplate kredita, sastoji od dva dijela: kamate koja se naplaćuje na posuđeni iznos i glavnice. Tokom prvih nekoliko godina otplate plaćate više za zaračunate kamate, a manje za glavnicu. Stoga je bolje za vas, ukoliko doživite povećanje plate ili drugih primanja u vašem kućnom budžetu, da izvršite povećanje plaćanja EMI-a, čime ćete utjecati na smanjenje glavnice i ukupne kamate koja vam se naplaćuje. U početku će vam to možda izgledati simbolično, ali svaki pomak naprijed u bržoj otplati kredita na kraju će se računati kao korist. No, prije toga provjerite sa bankom kako možete i da li možete uraditi godišnju reviziju EMI-ja.
Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa, vječita dilema
Budnost tokom kreditnog staža također je važna. Uvijek se informirajte i pratite kretanje kamatnih stopa u bankarskom sektoru. Mnogo je online alata s kojima možete praviti poređenja u visini rate. I uvijek budite spremni da pregovarate sa svojom bankom o mogućim boljim uslovima otplate koja će odgovarati i vašim finansijskim uslovima.
Vječita dilema kod podizanja stambenih kredita je i ta – da li izabrati fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu. Promjenjiva kamatna stopa može donijeti fleksibilnost i potencijalno niže troškove otplate, ali ona ne dolazi bez rizika. Dok je tržište stabilno, mjesečne uplate mogle bi se smanjiti smanjenjem kamatnih stopa, ali ne smijete izgubiti iz vida činjenicu da su tržišne turbulencije izgledne, i da isto tako kamate mogu biti i veće. Zato je vrlo važno znati svoje mogućnosti ne samo kod otplate kredita već i preuzimanja i podnošenja rizika i svega što iz njega može proisteći.
